细则公布！商业性个人住房贷款利率全新定价机制正式落地！

10月31日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行六大行发布公告，11月1日起，陆续对个人商贷利率实行新的定价机制。这意味着，从明天开始，大家可以申请调整利率加点值或重定价周期了！

哪些人的利率加点值可以调整？重定价周期可以怎么选？一起来看最新细则和答疑！

存量房贷利率全新定价机制！利率加点值、重定价周期都可以调整了

今年9月底，中国人民银行发布公告，为更好地体现市场供求变化，维护借贷双方的合法权益，将从11月1日起，完善商业性个人住房贷款利率定价机制。重点包括：

1、浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。

2、取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。 

10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。商业性个人住房贷款利率全新定价机制，即将正式落地。

根据公告，对于以浮动利率，也就是贷款市场报价利率（LPR）加减点报价的存量个人房贷，当它的利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可以向银行申请调整房贷利率LPR加点值，调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加30个基点。

全国新发放个人房贷利率平均加点值为人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值。如果所在地区有个人房贷利率政策下限，则最终加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。

另外，对于此前不少贷款人认为房贷利率重定价周期统一为一年，不能及时反映市场供需变化，容易造成新老房贷利差过大等情况，六大银行的公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，当然还可以保持为一年。

需要注意的是，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。这也意味着：

在利率下行周期内，您的重定价周期越短，您可以越快享受到利率下行带来的优惠；但反之，在利率上行周期内，您的重定价周期越短，您的贷款基准利率也将越早进行重定价。

重定价周期最短3个月！银行公布细操作则！快看看你的房贷怎么调？

为了更好地帮助贷款人理解房贷利率最新定价机制，银行也发布了操作细则，以中行为例，我们整理了答疑，一起来看！

1、我该如何判断我的存量房贷利率加点值是否能够调整？

答：存量房贷利率常态化调整是加点值之间的比较和下调。您可以将您贷款的LPR加点值与全国新发放房贷利率平均加点值+30BP进行比较，如果您贷款的LPR加点值高，则您可申请将贷款加点值下调至全国新发放房贷利率平均加点值+30BP。

例如，您的贷款利率为LPR-20BP，人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，考虑到对应季度（即7-9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP(3.33%-3.85%)。全国新发放房贷利率平均加点值+30BP为-22BP（-52BP+30BP），您的贷款加点值为-20BP，高于-22BP，则可申请下调至-22BP，下调后您的贷款利率为LPR-22BP。

2、全国新发放房贷利率平均加点值该如何确定？

答：全国新发放房贷利率平均加点值=人行最新公布的全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。

例如，人行最新公布的全国新发放房贷平均利率为3.33%，该季度内3个月的5年期以上LPR分别为3.85%、3.85%、3.85%，则其算术平均值为3.85%，全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP。

3、我从哪里可以查询人民银行最新公布的上季度全国新发放房贷利率？

答：人民银行会在每个季度首月的最后一天公布上个季度全国新发放住房贷款平均利率，您可登录人民银行官网进行查询。

4、我何时能够申请调整利率加点值或重定价周期？

答：自2024年11月1日（含当日）起，您可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”申请调整利率加点值或重定价周期。

5、我申请调整利率加点值有次数限制吗？

答：申请调整利率加点值没有次数限制，符合下调条件您即可申请调整。

6、我申请调整重定价周期有次数限制吗？

答：在同一笔贷款存续周期内，您仅可申请调整1次重定价周期，可选择3个月、6个月或12个月做为重定价周期。重定价周期调整完成后将不可撤销，请您充分考虑，谨慎选择。

在利率下行周期内，您的重定价周期越短，您可以越快享受到利率下行带来的优惠；但反之，在利率上行周期内，您的重定价周期越短，您的贷款基准利率也将越早进行重定价。

7、是否可以只调整重定价周期，不调整加点幅度？

答：可以，您可分别选择单独调整重定价周期或加点值，也可一并申请。

8、我调整重定价周期后，我的利率何时会进行调整？

答：您调整完重定价周期后，系统会根据您的原重定价日和新重定价周期确定您的后续利率调整日。

例如，您原来重定价日是6月5日，如您选择调整重定价周期为3个月，则您的重定价日为6月5日、9月5日、12月5日、3月5日，即在上述日期您的LPR将更新为前一日人行最新公布的对应期限LPR。如您原来重定价日是1月1日，您选择调整重定价周期为6个月，则您的重定价日为1月1日和7月1日，即在上述日期您的LPR将更新为前一日人行最新公布的对应期限LPR。

9、我如何通过手机银行申请调整我的重定价周期或利率加点值？

答：您可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应房贷后点击“利率要素调整”，进入调整界面。在调整页面，您可选择对利率加减点或重定价周期进行调整。如您申请调整利率加点值，系统会自动判定您的贷款利率是否符合调整规则，如不符合则无法看到调整选项，如符合您可点击“是”，然后提交申请，具体结果以我行审批为准。如您申请调整重定价周期，在调整页面选择“是”并选择重定价周期（可调整为3、6、12个月），系统自动根据调整后的重定价周期计算调整后下一重定价日期（注：该日期为系统预试算日期，具体以审批并调整完成后的日期为准），经确认后提交申请。提交申请并经我行审批通过后，我行将会返回下调后的加点值或重定价周期，并短信通知您登录手机银行签约。您需在一定时限内完成签约，如超过规定时限，需重新发起申请。签约成功后，系统将自动根据协议约定进行调整。

温馨提示：提交申请后，客户可通过“调整记录查询”模块，查询提交的调整申请审批情况。政策初期提交申请较多，我行审批需要一定时间，请您耐心等待。

10、我是北京、上海、深圳的二套房贷款客户，常态化调整是调整到当地下限还是全国下限？

答：如您所在城市有房贷利率政策下限，则调整后的利率加点值取常态化调整目标值（即全国新发放房贷利率加点值+30BP）与当地利率政策下限孰高值。如当地政策下限高于常态化调整目标值，则调整后的房贷加点值仍不能低于当地房贷利率政策下限。例如，北京五环内二套房利率政策下限为-5BP，高于常态化调整目标值（全国新发放房贷利率加点值+30BP，即-22BP），则调整后您五环内的二套房贷款利率加点值为-5BP；如北京五环外的二套房利率政策下限为-25BP，低于常态化调整目标值（-22BP），则调整后您五环外的二套房贷款利率加点值为-22BP。

特别提醒：商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。未来贷款人可结合实际情况自行申请调整，在手机银行上即可操作。